Batalla de Sistemas: Francés vs Alemán
Tu banco seguramente te ofrezca el Francés, pero ¿es el mejor para ti?
- 🇫🇷 Sistema Francés (El Estándar)
Ventaja: Sabes exactamente qué pagarás cada mes (si es tipo fijo). Da tranquilidad.<br/>Desventaja: Pagas muchísimos intereses al principio. Si vendes la casa a los 5 años, apenas habrás pagado deuda, solo intereses.
- 🇩🇪 Sistema Alemán (El Ahorrador)
Ventaja: Ahorras dinero. Al amortizar la misma cantidad de capital siempre, la deuda baja más rápido y los intereses totales son menores.<br/>Desventaja: Las primeras cuotas son muy altas y van bajando mes a mes. Requiere más solvencia inicial.
¿Reducir Cuota o Reducir Plazo?
La eterna duda resuelta con matemáticas:
📉 Opción A: Reducir Plazo
La opción financieramente óptima. Al acortar la vida del préstamo, eliminas meses de intereses futuros. El ahorro es exponencial. Elige esta si puedes asumir tu cuota actual sin problemas.
😌 Opción B: Reducir Cuota
La opción de la tranquilidad. Mantienes la fecha de fin, pero pagas menos cada mes. Eliges esta si vas asfixiado a fin de mes y necesitas oxígeno inmediato, aunque a la larga pagues más intereses que con la opción A.
Usa el simulador de arriba para ver la diferencia en euros. A veces, reducir plazo ahorra el doble que reducir cuota.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
Si tienes hipoteca variable, tu interés es Euribor + Diferencial. Si el Euribor sube, en tu próxima revisión anual o semestral, tu cuota subirá. Nuestra calculadora te permite cambiar el tipo de interés para simular estos escenarios de subida ('stress test').
Por ley, NO. El banco suele bonificarte el interés si lo contratas (te bajan un 0,10% o similar), pero a menudo el seguro del banco es un 50-80% más caro que uno de mercado. Haz números: a veces compensa pagar un interés un poco más alto y buscar un seguro barato fuera.
Si los tipos de interés actuales son mucho más bajos que el que firmaste (ej: firmaste al 4% y ahora hay ofertas al 2,5%), deberías plantearte llevar tu hipoteca a otro banco (subrogación). Los gastos de gestión suelen compensarse con el ahorro en cuotas en menos de 2 años.