Sistemas de Amortización: Francés vs. Alemán
La elección del sistema de amortización define cómo devolverás el dinero al banco. Los más comunes en España son:
- 🇫🇷 Sistema Francés (Cuota Constante)
Pagarás la misma cuota todos los meses. Al principio, la mayor parte de la cuota se destina a pagar intereses. A medida que pasan los años, esta proporción cambia y amortizas más capital. Es el más utilizado por su previsibilidad.
- 🇩🇪 Sistema Alemán (Capital Constante)
La parte de la cuota que se destina a devolver el capital es siempre la misma. Como el capital pendiente disminuye, los intereses también lo hacen, por lo que la cuota mensual es decreciente. Pagarás menos intereses en total que con el sistema francés.
La Estrategia Clave: Amortización Anticipada
Realizar pagos extra en tu hipoteca es una de las decisiones financieras más inteligentes. Al hacerlo, tienes dos opciones:
1. Reducir el Plazo
Mantienes la misma cuota mensual pero terminas de pagar la hipoteca antes. Esta opción suele ser la que más intereses te ahorra a largo plazo. Ideal si tu objetivo es liquidar la deuda lo antes posible.
2. Reducir la Cuota
Mantienes el plazo original pero tus pagos mensuales se reducen. Esta opción te da más holgura económica en tu día a día. Ideal si buscas mejorar tu flujo de caja mensual.
Nuestra calculadora te permite simular ambos escenarios para que veas el impacto real de cada amortización y tomes la mejor decisión.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el precio que el banco cobra por el dinero, pero no incluye gastos ni comisiones. La TAE (Tasa Anual Equivalente) es mucho más completa: incluye el TIN y también los gastos asociados (comisiones, seguros, etc.). La TAE es el indicador real que debes usar para comparar diferentes hipotecas.
¿Es mejor reducir plazo o cuota al amortizar?
Financieramente, reducir el plazo casi siempre resulta en un mayor ahorro de intereses totales, ya que estás devolviendo el dinero durante menos tiempo. Sin embargo, reducir la cuota puede darte más flexibilidad y liquidez mensual. La decisión depende de tus prioridades personales.
¿Mi banco puede cobrarme una comisión por amortización anticipada?
Sí, es posible. La legislación española establece límites a estas comisiones, que varían si tu hipoteca es de tipo fijo o variable. Es fundamental que revises las condiciones de tu préstamo hipotecario para saber si se aplica alguna penalización y cuál es su coste.